Propomos que a educação financeira tenha espaço garantido e avaliado na grade escolar, do ensino fundamental ao médio, com carga horária, conteúdos mínimos por etapa e professores formados para ensiná-la.

O tema já está na BNCC desde 2017, mas como orientação transversal ele depende da boa vontade de cada escola. Com 82% das famílias brasileiras endividadas e quase metade dos alunos de 15 anos abaixo do nível básico em letramento financeiro, a escola é o único lugar onde todo jovem pode aprender a lidar com dinheiro, independentemente da renda ou da formação da família.

Contexto e diagnóstico

O Brasil tem endividamento recorde, baixo letramento financeiro entre jovens e uma lei que ainda não saiu do papel.

• Famílias endividadas (jul/2026): 82%, cerca de 60 milhões de lares, 6º recorde seguido.

• Dívida no cartão de crédito: 85,3% dos endividados.

• Famílias com contas em atraso (jul/2026): 29,8%.

• Renda comprometida com dívidas: 29,5% em média.

• Endividamento em famílias com até 3 salários mínimos: 84,9%, contra 72% acima de 10 salários mínimos.

• Alunos de 15 anos abaixo do nível básico (PISA 2022): 47%.

• Nota do Brasil em letramento financeiro (PISA 2018): 420 pontos, 17º de 20 países. A média foi 505.

Situação legal: a educação financeira é tema transversal da BNCC desde 2017, obrigatória nas escolas desde 2020, mas está longe de ser realidade na maioria delas. Em 15 de julho de 2026 o Senado aprovou o PL 2.979/2023, que leva o tema para a LDB e amplia o escopo para educação fiscal, previdenciária e securitária. O texto volta à Câmara antes da sanção.

O limite do modelo transversal: o PL não cria disciplina, professor nem horário próprios. O conteúdo fica diluído em matemática, história e geografia. Outras propostas vão além, como o PL 348/2026, que define conteúdos mínimos por etapa, formação docente e avaliação de resultados. Esta pauta defende esse caminho mais estruturado.

Benefícios

O Brasil tem uma das melhores evidências do mundo de que educação financeira na escola funciona. Foi um experimento com cerca de 20 mil alunos de ensino médio em 6 estados, avaliado pelo Banco Mundial e acompanhado por anos pelo Banco Central.

Para os estudantes:

• Mais conhecimento financeiro. O programa elevou a nota em proficiência financeira em um quarto de desvio-padrão em relação ao grupo de controle.

• Melhor desempenho escolar geral. As escolas participantes tiveram queda significativa nas taxas de reprovação.

• Mais hábito de poupar. Os alunos passaram a juntar dinheiro antes de comprar e a organizar melhor o orçamento.

Para a vida adulta:

• Menos crédito caro e menos atraso. Anos depois, os ex-alunos tinham probabilidade significativamente menor de usar as linhas de crédito mais caras e de ter dívidas em atraso.

• Mais empreendedorismo. O estudo de longo prazo também observou efeitos na formalização como MEI e na carreira.

• Proteção contra golpes e superendividamento, num país onde o cartão de crédito responde por 85% das dívidas das famílias.

Para famílias e sociedade:

• Efeito multiplicador. O aluno leva o que aprende para casa e influencia as decisões da família.

• Redução de desigualdade. Famílias de baixa renda são as mais endividadas. A escola pública é o canal que alcança justamente quem não aprende o tema em casa.

• Eficiência. Oficinas para adultos atraem pouca gente, e a escola chega a todos de uma vez.

• Economia mais saudável. Menos inadimplência, mais poupança e consumo mais consciente.

Ressalva honesta: no curto prazo, parte dos alunos passou a usar mais cartão. Por isso o conteúdo precisa ir além da matemática e trabalhar comportamento e crédito.

A partir de quando e como implementar

Os estudos indicam começar na educação infantil, por volta dos 3 a 5 anos, com hábitos e autocontrole. Os conteúdos técnicos ficam para a adolescência. Esperar o ensino médio é tarde.

O que dizem as pesquisas:

• Cambridge (2013): os hábitos que guiam decisões financeiras, como planejar e adiar uma recompensa, se formam na primeira infância. Em geral estão estabelecidos por volta dos 7 anos. Nessa idade, a maioria das crianças já reconhece o valor do dinheiro e entende que ele se troca por bens.

• CFPB, EUA (2016): a capacidade financeira adulta nasce de três blocos que amadurecem em idades diferentes. A função executiva vem dos 3 aos 5 anos, os hábitos e normas dos 6 aos 12, e o conhecimento e a tomada de decisão dos 13 aos 21.

• Cautela: a idade de 7 anos virou manchete, mas é uma referência, não uma janela que se fecha. O próprio CFPB lembra que o ritmo varia de criança para criança.

Proposta por etapa:

• Educação infantil (3 a 5 anos): autocontrole, paciência e saber esperar. Exemplos: jogos de espera, escolher entre duas opções, cofrinho da turma.

• Fundamental I, do 1º ao 5º ano (6 a 10 anos): valor do dinheiro, necessidade × desejo, poupar para um objetivo. Exemplos: mercadinho simulado, método dos três potes (gastar, poupar, doar).

• Fundamental II, do 6º ao 9º ano (11 a 14 anos): orçamento, consumo consciente, publicidade e golpes digitais. Exemplos: planejar a mesada, comparar preços, identificar golpes no Pix.

• Ensino médio (15 a 17 anos): juros, cartão, crédito, investimentos, impostos, previdência e primeiro emprego. Exemplos: simular uma dívida no cartão pagando o mínimo, ler um holerite, abrir um MEI.

Formato:

• Fundamental: integrado à matemática e a projetos, com carga mínima definida por ano.

• Ensino médio: componente próprio ou itinerário formativo, com avaliação.

• Formação de professores: curso obrigatório e material gratuito, aproveitando o que já existe na ENEF e no Banco Central.

• Família junto: atividades para fazer em casa, já que as crianças aprendem muito observando os adultos.

Objeções comuns e respostas

• “A grade já está cheia.” No fundamental, o tema entra dentro de matemática e projetos, sem nova disciplina. No médio, pode ocupar um itinerário formativo que já existe.

• “Isso é papel da família.” Muitas famílias não dominam o tema: 82% estão endividadas. A escola garante que todo aluno aprenda, não só quem tem exemplo em casa.

• “Criança pequena não entende dinheiro.” Nos anos iniciais o foco não é finança. É paciência, planejamento e escolha, habilidades que se formam cedo.

• “Não há prova de que funciona.” O experimento brasileiro com cerca de 20 mil alunos mostrou mais conhecimento e menos reprovação. Anos depois, mostrou também menos crédito caro e menos atraso.

• “Vai virar propaganda de banco.” O material deve ser público e neutro, sem marcas nem produtos financeiros específicos.

• “Faltam professores preparados.” Por isso a pauta inclui formação obrigatória e implantação gradual.

Encaminhamentos

• Definir o público da pauta: Câmara Municipal, Assembleia Legislativa, Secretaria de Educação ou conselho escolar.

• Acompanhar a votação do PL 2.979/2023 na Câmara e propor emendas com conteúdo mínimo por etapa e formação docente.

• Propor um projeto-piloto em escolas da rede, com avaliação antes e depois.

• Reunir parceiros neutros: universidades, Banco Central, CVM e ENEF.

• Preparar material de apoio para professores e famílias.